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如果你不得不建立一个应急基金，并为退休储蓄而奋斗，你可能会遇到一些财务挫折。你可能知道这两个任务非常重要，所以你应该尽快开始执行这些任务，但是当你的资源有限时，你可能会觉得不得不选择其中一个。
如果你的预算中只有存应急资金的空间，而你现在又无法为退休储蓄做贡献，那么你应该考虑将这些资金存入罗斯个人退休账户。
在我解释为什么这是一个好的策略之前，让我先澄清一下：如果你有足够的收入在紧急情况下适当储蓄，并为退休账户提供足够的资金，那么这个建议不适合你。
罗斯艾拉有独特的特点。
罗斯个人退休账户是一个有税收优惠的退休账户，但与传统的个人退休账户或401(K)不同，你要为你的贡献纳税。好处是退休后可以免税取钱。作为奖励，你可以随时撤回对罗斯个人退休账户的捐款，但不能在没有任何惩罚的情况下撤回收入。
因为它允许你根据需要选择提取资金(例如，如果你处于紧急情况下)，罗斯个人退休账户可以成为实现各种目标的有用工具，而不仅仅是退休。如果你没有最大限度地增加你对退休账户的贡献，有三个原因可以把应急资金存入罗斯个人退休账户。
1.贡献限制：使用或损失。
你可以每年向你的个人退休账户支付一定的金额。2020年，如果你在50岁以下，上限是6000美元；如果你是50岁以上，上限是7000美元。但是，如果您没有在年度截止日期(当年联邦税的缴纳日期)之前缴纳会费，使用年度上限的能力将永远消失。
随着时间的推移，你想通过税收优惠最大限度地增加你退休账户中的金额。你可以把你的紧急存款存入罗斯个人退休账户。
几年内你可能不需要使用你的应急基金。而且，如果那段时间财务状况有所改善，你不仅可以充分利用你的退休账户，还可以在你的定期储蓄账户中建立一个适当的应急基金。事实上，你将能够存更多的养老金。
如果你真的需要使用应急资金，你的情况不会比把它们留在传统储蓄账户里更糟。没有缺点。
2.赚取比储蓄账户更好的回报。
人们通常会把应急资金存入储蓄账户。然而，即使是最好的储蓄账户，目前也只能提供0.8%的利率。因为你有很多投资选择，你可以在IRA中获得更好的回报。
话虽如此，我不建议你将紧急储蓄用于风险资产，尤其是当你已经在努力储蓄的时候。保本是游戏的名字。你可以买一些简单的东西，就像TIPS共同基金一样，你只能跟上通货膨胀。你也可以建造一个光盘阶梯。
这些年来，随着你对罗斯个人退休账户的贡献增加，你可以将账户中持有的更大比例的股票转移到股票上。虽然股票是不稳定的——当你需要卖出一些股票时，你的投资价值可能会下降，这样你就可以使用这些应急资金——但从长远来看，通过投资获得的增长潜力清单中的风险应该超过风险。而且，你账户里的钱越多，你的资产就越多样化，你就越能吸收波动。
但是，重要的是要记住，您只能提取捐款，而不能罚款或纳税。如果你在59岁之前提取任何收入，你必须缴纳罚款和所得税。
3.从国税局寻求帮助。
如果你正试图为紧急情况和退休储蓄，你的收入可能有资格获得“储蓄者信贷”——通过向你的退休账户缴款可以获得的税收信贷。然而，为了获得信贷，你调整后的总收入必须低于一定的门槛。
每人最多可支付2000美元，可计入信用额度。2020年实际授信额度按下表计算。
信用百分比
已婚夫妇的共同收入范围。
家庭收入范围负责人。
所有其他家庭的收入范围。
50%的贡献。
不超过39，000美元。
不超过$29，250。
不超过$19，500。
20%的贡献。
$ 39,001- $ 42,500
$ 29,250- $ 31,875
$ 19,501- $ 21,250
10%的贡献。
$ 42,501- $ 65,000
$ 31,876- $ 48,750
$ 21,251- $ 32,500
资料来源：国内税收署。收入=调整后的总收入。
因此，如果你是单身，你今年的收入只有3万美元，但你可以在罗斯个人退休账户中留出2000美元，国税局将为你提供200美元的额外税收抵免。AGI少于39，000美元的已婚夫妇，如果各自向个人退休账户缴款，可以通过“储蓄信贷”将税款降至0美元。
重要的是要知道，当你计算三年的信用时，你从罗斯个人退休账户中提取的任何资金都将包含在你的捐款中。
与罗斯个人退休账户中的任何储蓄账户甚至任何投资选项相比，使用“存款人的信用”可以给你带来更高的回报率。这也是用罗斯IRA持有你的应急资金的另一个原因。
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